Кредитование растет, и вместе с ним растут и количество задолженностей, которые приходится взыскивать. Именно поэтому деятельность коллекторов становится все более важной, привлекая внимание как общественности, так и законодателя. К сожалению, в интернете и средствах массовой информации часто появляются негативные отзывы о работе коллекторских агентств. Это порождает множество вопросов о законности действий коллекторов, на которые в Интернете можно найти массу ответов, однако не все из них являются правильными.

Чтобы разобраться в этой теме, мы обратились за комментарием к эксперту – генеральному директору компании «Первое коллекторское бюро» Павлу Михмелю. Он прокомментировал типовые отзывы, которые оставляют заемщики, и ответил на самые распространенные вопросы о работе коллекторов. НАО «Первое коллекторское бюро» является непубличным акционерным обществом и имеет необходимые документы, подтверждающие право на осуществление коллекторских действий. Свидетельство о регистрации № 3/16/77000-КП было выдано Управлением Федеральной службы судебных приставов по г. Москве 29 декабря 2016 года.

Многие граждан, оказавшиеся в трудной финансовой ситуации, сталкиваются с проблемой, когда после нескольких неплатежей по кредиту, появляются коллекторы, которые утверждают, что долг передан им. В этой статье мы рассмотрим, законно ли это и каким образом следует действовать в данной ситуации.

Как правило, продажа долга совершенно законна и регулируется статьей 382 Гражданского кодекса РФ. Переуступка кредитором своих прав другому лицу (цессия) разрешена, даже если долг непросроченный, но продать его может исключительно лицензированная кредитная организация. Если же долг уже просрочен, его может приобрести юридическое лицо, основной вид деятельности которого — взыскание задолженности, то есть коллекторское агентство. В этом случае коллекторская организация получает все права кредитора, включая права на проценты и прочие выплаты в ее пользу на тех же условиях, которые были у прежнего кредитора на момент перехода права.

Часто коллекторы используют агентский договор, при котором коллекторское агенство не становится новым кредитором, а лишь представляет интересы банка, получая от него вознаграждение.

Большинство банковских договоров кредитования прямо указывают, что банк имеет право передать свои права кредитора третьему лицу. Подписывая договор, заемщик выражает свое согласие с этим условием и не вправе ссылаться на то, что не знал об этом. Если договор был заключен позднее 1 июля 2014 года, банк может передать права требования даже при отсутствии такого пункта в документе. Важно помнить, что передача долга коллекторам незаконна только в том случае, если запрет на это прописан в договоре кредитования.

Нередко заемщик узнает о передаче его долга из письма или звонка от коллекторов. Тем не менее, банк также может уведомить о таком переходе права. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, рекомендуется своевременно погашать задолженность по прежним реквизитам банка до того, как поступит официальное письмо от коллекторов с приложенной заверенной копией договора цессии.

Таким образом, необходимо понимать, что передача долга коллекторам в большинстве случаев является законной и может осуществляться без согласия заемщика. Вместо того, чтобы отрицать свой долг или поддаваться угрозам коллекторов, лучше обратиться за консультацией к юристу и рассмотреть возможность заключения мирового соглашения с коллекторами для урегулирования задолженности.

Как показывают статистические данные, выиграть дело против коллекторов – задача крайне непростая. Обычно, около 99% судебных разбирательств по данной категории заканчиваются в пользу кредитора. Почему же так происходит? Все просто: фактически, основные обязательства по выплате кредита были выполнены кредитором в момент предоставления займа. После – инициатива переходит на сторону заемщика. Если он не выполняет свой долг и не закрывает договор, то в большинстве случаев это происходит из-за его личных действий или бездействия. Трагические обстоятельства, которые могли произойти с должником в жизни, на судебное решение обычно не влияют, поскольку не могут изменить отношений между сторонами договора кредитования.

На судебные тяжбы коллекторы обращаются в случаях, когда заемщик не желает обсуждать перспективы возврата задолженности и мало что предпринимает для ее выплаты. Задержка или отсутствие выплат лишь увеличивают задолженность по кредиту в целом за счет роста процентов и штрафов. В отличие от этого, уменьшить задолженность и выполнить обязательства по кредиту помогает диалог с коллекторами, а также собственное желание должника вернуть долг. Это может стимулировать скидки и другие возможные меры поощрения для должника.

Если заемщик неспособен погасить долг и проигрывает судебное разбирательство, то суд может обратить взыскание на его имущество. Судебные приставы получают полномочия, позволяющие им осуществлять вход в жилище заемщика, имеющиеся у него счета в банке, недвижимость, автотранспорт, электронику, однако исключаются только необходимые элементы имущества, установленные законом. Продажа имущества с применением силы может принести меньшую выгоду должнику, чем если бы он продал ее заранее без чрезмерной спешки. Некоторые должники пытаются сбыть свое дорогостоящее имущество родственникам, но такие действия обнаруживаются и пресекаются. Кроме того, если продажа имущества не принесет достаточно денег для погашения долга, суд может взыскать денежные средства из заработной платы заемщика. Все эти меры могут привести к испорченной кредитной истории заемщика. Кроме того, если непогашенная задолженность превышает 30 000 рублей, должник может быть ограничен в выезде за границу.

Отзывы заемщиков о работе коллекторов показывают, что наша общественность недостаточно осведомлена о правах и обязанностях обеих сторон и не понимает последствия неуплаты долга. Иногда и коллекторы проявляют недобросовестность, что проявляется в их назойливости, нарушая тем самым закон. Тем не менее, законодательство позволяет эффективно и быстро пресекать такое поведение. Главное - понимать, какие действия являются противоправными и куда можно обратиться за помощью. Самым лучшим способом разрешения проблемы остается общение в рамках правовых рамок.

Важно знать, что при оплате задолженности по реквизитам коллекторского агентства нужно соблюдать ряд условий. Специалисты советуют перед оплатой требования убедиться в выполнении трех важных условий.

1. Получение официального уведомления от банка об уступке долга, включая копию договора цессии.
2. Сверка величины задолженности с коллекторской организацией и отсутствие расхождений по сумме долга, включая тело долга, проценты, пени и другие платежи.
3. Изучение всех необходимых документов коллекторской организации, подтверждающих ее право заниматься взысканием просроченной задолженности. Кроме того, коллекторское агентство должно быть включено в государственный реестр, который можно найти на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП), и иметь свидетельство об этом. Представители коллекторской организации также должны иметь служебные удостоверения.

Помимо этого, должникам может быть полезно ознакомиться с сайтом коллекторской организации. Некоторые агентства дают возможность общаться дистанционно. Например, после регистрации на сайте можно отслеживать графики погашения задолженности. Если заемщик убедился в законности требований, предъявляемых коллекторами, то можно обсудить условия по погашению задолженности. Обычно речь идет о составлении графика платежей, который учитывает индивидуальные возможности клиента по возврату долга.

Давно известно, что существует множество способов ускорения процесса возврата долга. Однако, самое сложное заключается не в их нахождении, а вместе с тем, в умении правильно их применять.

Первый из них - ведение личного бюджета. Этот метод умело использует тщательное наблюдение за доходами и расходами. Для этого нужно вести записи о текущих доходах и расходах, сохранять все чеки и, наконец, оптимизировать свои траты, планируя бюджет заранее.

Второй способ - экономия. Еженедельный анализ расходов поможет выявить необязательные траты, которые можно сократить, а иногда и исключить. Если должник привык пользоваться кафетериями, ресторанами, такси - все это нужно свести на нет.

Третий способ - перезайм. Технология заключается в занимании денег у знакомых, родственников или, возможно, даже у работодателя под незначительный (или даже без) процент для возврата долга кредитору. Новый долг может быть погашен позже по договоренности. Но не стоит брать перезаймы у микрофинансовых организаций - их % заставят заложника погрузиться в глубокую яму долга.

Четвертый способ - поиск дополнительных источников заработка, другой работы, увеличение дохода путем повышения квалификации.

И последний - продажа имущества. Часто для приобретения ценной вещи (квартиры, дачи, автомобиля) приходится брать кредит. В таком случае лучше продать дорогостоящее имущество самому, чем ждать, пока оно будет продано по судебному решению по значительно более низкой стоимости. Кроме того, должник может поменять свое жилье на более дешевое, а деньги, вырученные с продажи, направить на погашение долга.

Как результат, продажа банком долга является взаимовыгодной сделкой для всех участников кредитных отношений. Банк получает нужные «живые» деньги сейчас и здесь, а не ожидает их погашения со стороны заемщика. Коллектор, в свою очередь, приобретает долг не за полную цену, а значительно дешевле и получает прибыль после того, как клиент все же гасит долг. Должник же получает более выгодные условия: списание части долга, удобный график выплат, возможность рассрочки.

Возможно, это мошенники

Пара должников обнаружила, что коллекторы на самом деле не такие, как они им представлялись. Они смогли связаться с должниками без угроз или навязчивости, предложив разобраться в ситуации и установить удобный график погашения. Однако, должники не уверены, что им можно доверять. Их насторожило то, что коллекторы были слишком вежливыми и услужливыми, а также заинтересованными в их долге. Они предложили погасить половину задолженности, обещая прощение оставшейся суммы. По мнению должников, звучит это подозрительно. Они не верят, что банк или кредитор согласятся на такой компромисс.

С одной стороны, безопасность в финансовых вопросах имеет большое значение. Тщательный анализ и стабильный подход при переходе денежных средств из рук в руки являются необходимыми качествами ответственных должников.

С другой стороны, стоит отметить, что автор не имеет достаточной информации об этой профессиональной области. Коллекторская деятельность не имела четкой правовой базы и не была регулирована многими ключевыми аспектами на протяжении более 10 лет. Это привело к появлению «серых коллекторов», которые увлекали своих сотрудников нарушением профессиональной этики. Кроме того, криминальные элементы, известные как «черные коллекторы», занимались открытым рэкетом, выдавая себя за коллекторов.

Коллекторская деятельность не так давно была в центре внимания общества и попадала под критику за действия многих недобросовестных коллекторов. Несмотря на работу "белых" коллекторов, действующих в соответствии с законом и придерживающихся этических норм, репутация этой сферы деятельности была сильно подорвана. Некоторые даже выступали с призывом запретить работу коллекторских агентств. Однако, Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» был принят в июле 2016 года и урегулировал проблему. Он определенно установил баланс интересов должников и коллекторов, предоставил правовые гарантии обеим сторонам и очистил коллекторский рынок от нелегальных и криминальных элементов. Сегодня деятельность коллекторских организаций строго контролируется, и заемщик может быть уверен, что теперь коллекторский агент – это не просто выбиватель долгов, а сотрудник компании, который искренне заинтересован в том, чтобы найти решение, устраивающее всех должников и построить диалог с клиентами.

Главным преимуществом продуктивного сотрудничества коллекторов и заемщиков является то, что коллекторские агентства не связаны такими жесткими финансовыми правилами, как первоначальные кредиторы – банки. При необходимости коллекторы могут купить долг по цене, гораздо ниже, чем его стоимость, и предлагать клиентам различные бонусы и скидки для стимулирования своевременного погашения задолженности. Коллекторы начинают играть роль финансовых консультантов, которые всегда готовы помочь заемщикам решить трудности финансового характера. Такой коллектор не имеет никакой причины проявлять невежливость по отношению к должнику, который, вероятнее всего, оказался в трудном финансовом положении.

В свою очередь, заемщик, желающий исправить свою кредитную историю и избавиться от долгового бремени, становится ценным клиентом коллекторского агентства. Коллекторы готовы выслушать его идеи, поделиться опытом других заемщиков, столкнувшихся с подобной ситуацией, посоветовать, где можно рассчитывать на рефинансирование, а также предложить скидки и рассрочку на выплаты, если это необходимо.

Преимущества сотрудничества с официальным коллектором можно наиболее полно оценить на примере работы НАО "ПКБ". Компания "Первое коллекторское бюро" заботится о своих заемщиках и предлагает оптимальные схемы погашения задолженности, позволяющие сделать это максимально комфортно и эффективно.

Также "ПКБ" имеет множество программ лояльности, которые доступны для клиентов, которые активно сотрудничают с коллектором. За регистрацию на сайте компании, за первый платеж, за поддержание связи – каждый клиент получает специальные бонусы.

Компания также даёт возможность клиентам, проявляющим добросовестность, получить частичную скидку на свой долг. Процесс регулирования вопросов по задолженности более удобен за счет разработанного "Личного кабинета" на сайте www.collector.ru. Заемщик может самостоятельно управлять вопросами по своей задолженности, не взаимодействуя с коллектором.

"Личный кабинет" предоставляет возможность узнать размер задолженности, сумму и даты платежей, а также получить индивидуальные предложения. Кроме того, за счет онлайн-сервисов заемщики могут погасить задолженности без дополнительной комиссии, настроить автоплатеж и получить справку об оплате долга.

В чём состоит работа коллекторов?

Мне довелось оказаться в затруднительном положении - у меня невыплаченный кредит. Сложности возникли с платежами, но это не давало право коллекторам настолько портить мою жизнь. Они не только звонили мне на работу и домой, но и искали моих родственников, а также надоедливо преследовали, требуя погасить долг. Как следует поступить в такой ситуации и разрешить вопрос с коллекторами?

Отношения между заемщиком и коллекторскими агентствами регулируются законом № 230-ФЗ. Закон уделяет большое внимание правилам взаимодействия сторон.

Работники коллекторского бюро имеют право звонить заемщику, требовать вежливо, но настоятельно, погашения долгов, а также пояснять должнику правовые последствия, возникающие в результате неуплаты задолженности. Коллекторы выступают в роли кредитора и подобное поведение является частью их профессиональных обязанностей. Однако закон определяет допустимую частоту и время контактов между коллектором и должником. В случае, если коллекторы нарушают законодательство и нарушают права заемщика, можно обратиться в органы надзора и защиты прав потребителей.

В соответствии со статьей 7 Закона № 230-ФЗ коллектор обязан приходить на встречу с должником не более 4 раз в месяц, звонить не чаще 1 раза в сутки, 2 раза в неделю, и не более 8 раз в месяц. Он также не должен отправлять более 2 сообщений в сутки, 4 сообщений в неделю или 16 сообщений в месяц. Однако, нет ограничений на отправку писем должнику. Коллектор может связаться с должником с 8 утра до 10 вечера в будние дни, и с 9 утра до 8 вечера в выходные и праздничные дни.

Закон также запрещает коллекторам контактировать с недееспособными гражданами, несовершеннолетними, инвалидами первой группы и пациентами, находящимися на лечении. Они не имеют права угрожать заемщику применением методов, которые могут повредить здоровью, использовать оскорбительные слова и осуществлять любые действия, которые могут унизить честь и достоинство. Распространение персональных данных заемщика или информации о его задолженности коллектором также запрещено. Поэтому, обращение коллекторов к родственникам или месту работы должника с целью раскрытия долга недопустимо.

Если коллектор явно нарушает закон, заемщик имеет право обратиться в контролирующие органы. Чтобы обращение было рассмотрено эффективно, заявитель должен предоставить доказательства нарушения, такие как аудио- или видеозаписи, выписку с данными о количестве и времени звонков от коллектора. Жалобу можно направить в ФССП России, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), Роспотребнадзор, полицию, прокуратуру или другие органы в зависимости от характера нарушения.

Мой оппонент - коллекторское агентство - настойчиво звонит мне и даже появляется лично, угрожая подать на меня в суд за невыплату кредита. Однако я уверен, что кредит был получен более трех лет назад и, следовательно, истек срок давности. Правда ли, что я могу победить коллекторов в суде? И если я проиграю дело, что мне грозит?

К сожалению, часть должников допускает ложное заблуждение, которое приводит к необходимости переоформления кредита. Это происходит вследствие юридической неграмотности, идея заключается в том, что нужно просто не выплачивать долг в течение трех лет, после чего кредит больше не нужно возвращать. Однако, такому утверждению нет никакого юридического обоснования. Никакой банк не дал бы кредит, если бы знал, что должник сможет так легко избежать выплаты.

Существует закон, ограничивающий срок давности при предъявлении иска. Его целью является защита должника от недобросовестных действий кредитора, который может скрывать информацию о необходимости погашения задолженности, предвидя получение более высоких процентов и штрафов. В соответствии с законодательством, срок давности в три года начинается с последней даты взаимодействия банка с должником, независимо от даты подписания контракта или ранее выплаченных сумм. А взаимодействием может считаться любой телефонный разговор с работником банка.

Фото: freepik.com