Закон о коллекторах: права и обязанности кредиторов и лиц, действующих от их имени

В нашей стране для удовлетворения потребностей развития экономики были созданы коллекторские организации. Несмотря на то, что первые из них были зарегистрированы в начале 2000-х годов, специфического закона на многие годы не было. Не имея возможности обращаться к специализированным правовым актам, коллекторские агентства ориентировались на общие нормы Гражданского кодекса РФ, КоАП РФ, УК РФ и требования федеральных законов, таких как № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», № 152-ФЗ «О персональных данных», № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» и других. Однако лишь 3 июля 2016 года вступил в силу Федеральный закон № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

В настоящий момент действует последняя редакция закона № 230-ФЗ от 1 января 2017 года. Она содержит положения, защищающие права и законные интересы физических лиц в процессе возврата просроченной задолженности, а также устанавливает порядок взаимодействия финансовых организаций с коллекторскими организациями.

В мире делового общения слово «коллектор» происходит от английского глагола to collect, что обозначает «собирать» или «взыскивать». Коллекторские агентства занимаются профессиональным взысканием просроченной задолженности на счетах долговых заемщиков. Они могут выступать как агенты кредитора, работающие на вознаграждение, или как новые кредиторы, приобретая долг у первоначального кредитора.

В развитых странах коллекторский бизнес возник в 1960-х годах, когда потребительское кредитование стало всеобщим. Первый специальный закон — «Акт о добросовестной практике взыскания долгов» — в США был принят в 1977 году. Европа также регулирует коллекторскую деятельность законодательно.

В России первые коллекторские агентства создавались как дочерние организации банков и занимались только задолженностью своего банка-учредителя. Первое независимое коллекторское агентство было зарегистрировано в 2004 году. Кредитные организации по-прежнему имеют своих коллекторов, работающих в составе специальных подразделений банков и их дочерних фирм.

Согласно статистике, объем просроченной задолженности физических лиц в России, рассчитанный на основе данных Центрального банка, по стандартам МСФО, на 1 августа 2018 года составил 1,7 триллионов рублей. Беззалоговые потребительские кредиты и кредитные карты составляют большую часть этой задолженности. В основном отсутствие своих коллекторов вызвано тем, что многие долги банкам невыгодно отдавать «на сторону». Когда кредит оценивается банком как почти безнадежный, он поручает его возврат внешним коллекторам.

Кроме непосредственного взаимодействия с должником, коллекторы используют телеграфные, текстовые, голосовые и другие сообщения через сеть электросвязи, а также почтовые отправления, адресованные по месту жительства или пребывания должника. Коллекторское агентство может добиваться рассрочки платежа или снижения суммы задолженности, когда должник не отказывается от возврата долга.

С принятием № 230-ФЗ закона в России, коллекторские агентства получили правовую определенность. Закон № 230-ФЗ ограничил права коллекторов, нормализовав рынок коллекторских услуг и объяснив права коллекторам в судах. Согласно статье 5 № 230-ФЗ, взаимодействие с должником кредитор выполняет сам, либо через кредитную организацию или коллекторское агентство, действующие от имени или в интересах кредитора. Кроме того, № 230-ФЗ установил допустимые способы взаимодействия коллекторов с должниками.

Коллекторы неустойчивой репутации вкладывают все больше усилий в профессиональное взыскание долгов и соблюдение корпоративных этических норм. Законодательство стран, где коллекторская деятельность давно регулируется, помогает урегулировать этот бизнес, обеспечивая посредничество между должниками и кредиторами.

Вступление нового закона № 230-ФЗ внес некоторые ясные правила и ограничения на действия коллекторов. В соответствии со статьей 7, коллекторам запрещено совершать следующие действия в отношении должников:

• звонить более чем один раз в день, два раза в неделю, или 8 раз в месяц;
• отправлять смс или голосовые сообщения более двух раз в день, четыре раза в неделю, или 16 раз в месяц;
• лично посещать должника более четырех раз в месяц.

Единственное исключение для количества и частоты связи - отправка писем.

Коллектор не имеет права вступать в контакт с банкротами, недееспособными, больными, инвалидами первой группы или несовершеннолетними.

Каждому сообществу интересно знать, имеют ли коллекторы право угрожать. Они не имеют права:

• угрожать физическим насилием, уничтожением или повреждением имущества;
• применять методы, опасные для жизни;
• навязывать психологическое давление на должника или других лиц, используя оскорбительные выражения или действия, которые унижают честь и достоинство;
• распространять информацию о должнике и его долгах, а также любые другие личные данные.

Однако, коллекторы имеют право звонить на рабочее место, чтобы узнать, работает ли должник в организации. Но они не могут делиться персональной информацией.

Кроме того, коллекторы не могут звонить или посещать должника лично с 22:00 до 8:00 в будние дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и праздничные дни. Кредиторы и коллекторы могут звонить только с зарегистрированных номеров.

Закон также не позволяет вводить в заблуждение должника относительно правового статуса, сроков исполнения долгов или последствий неисполнения обязательств, а также передачи дела в суд, применения мер административного или уголовного воздействия на должника или уголовного преследования.

Вопрос о недобросовестных коллекторах волнует многих заемщиков. Как же защититься и не допустить нарушения своих прав? Если заемщик обнаруживает, что коллектор не выполняет законные требования, ему стоит обратиться с жалобой в соответствующие надзорные инстанции или правоохранительные органы.

Например, жалобу можно подать в Федеральную службу судебных приставов, национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств или Роспотребнадзор, прокуратуру, полицию и другие организации. Согласно статье 14.57 КоАП РФ, за различные нарушения, совершенные зарегистрированными коллекторскими агентствами, предусмотрена административная ответственность, такие как штрафы и административное приостановление деятельности на срок до 90 суток, а также дисквалификация должностных лиц.

Если коллекторская деятельность занимается лицами, не зарегистрированными в качестве коллекторов, то предусмотрены еще более строгие штрафы. Кроме того, суд может обязать возместить убытки, нанесенные кредитором или коллектором должнику, и компенсировать причиненный моральный вред.

Официальные коллекторские агентства обязательно имеют страховку, и страховая компания может выплатить страховую сумму пострадавшему от их действий заемщику.

Принятие Закона № 230-ФЗ изменило ситуацию на рынке коллекторских услуг России и сделало ее более цивилизованной для всех участников отношений. Теперь коллекторские агентства и правоохранительные органы имеют четкие ориентиры: какие действия будут признаны допустимыми, а какие — нет.

Для заемщиков это стало гарантией того, что взаимодействие с коллекторами будет проходить в рамках закона, и появились новые стимулы к улаживанию проблемы задолженности. С другой стороны, зарубежный опыт показывает, что взаимодействие кредиторов и должников может осуществляться через финансовых консультантов и медиаторов, что делает ненужным выписывание долгов при помощи коллекторских агентств.

Фото: freepik.com